Auto Latvijā var finansēt trīs veidos. Likme tos atšķir mazāk, nekā šķiet. Svarīgāk ir tas, kam pieder mašīna un kas ar to notiek, ja maksājumi apstājas. Piedāvājumi ir zemāk, bet vispirms par to, kā neizvēlēties pēc reklāmas maksājuma.

Kredīts, līzings vai patēriņa kredīts: kam pieder auto

Noteikums ir vienkāršs. Lielai summai un jaunākam auto izdevīgāks ir kredīts vai līzings, jo nodrošinājums nopelna zemāku likmi. Nelielai summai un vecākam auto patēriņa kredīts kopumā bieži sanāk lētāks. Iemesls nav likme, bet obligātā KASKO, kuras šeit nav.

KASKO var izmaksāt vairāk nekā procenti

Rēķinām. Piemēram, auto par 9500 € uz sešiem gadiem ar 9% gadā bez pirmās iemaksas. Maksājums ap 171 € mēnesī, procentos kopā ap 2830 €.

Tagad pieskaiti KASKO. Ja tā maksā, teiksim, 45 € mēnesī, sešos gados tas ir 3240 €. Vairāk nekā visi procenti. Kalkulators to nerāda, un GPL to neietver.

Reālais mēneša izdevums par kredītā ņemtu auto tātad ir vismaz trīs daļas:

• Kredīta maksājums. Vienīgais, ko redz kalkulatorā.
• KASKO. Ar ķīlu vai līzingu obligāta visā termiņā.
• OCTA, apkope, riepas, transportlīdzekļa nodoklis. Tie būtu tik un tā, bet, plānojot tikai pēc maksājuma, tos aizmirst.

Saskaiti visas trīs pirms pieteikuma. Kavējumi visbiežāk sākas tieši šeit: maksājums izrēķināts, KASKO nē.

Kā noteikt auto budžetu

Parasti cilvēks vispirms izvēlas auto un tikai tad meklē naudu. Pareizi ir otrādi. Sāc no brīvā ienākumu atlikuma, tas ir, no tā, kas paliek pēc nodokļiem un esošajiem maksājumiem.

1. No atlikuma atskaiti KASKO, OCTA un apkopi. Tas, kas paliek, ir tavs maksimālais kredīta maksājums. Nevis viss atlikums.
2. No maksājuma atpakaļ uz summu. Provizoriskais lēmums parāda, kādu summu tev apstiprinās tieši ar šo maksājumu.
3. Pieskaiti pirmo iemaksu, ja tev tāda ir. Tikai tagad zini auto cenu diapazonu.
4. Atstāj rezervi remontam. Lietotam auto pirmajā gadā gandrīz vienmēr kaut kas jāsalabo. Rēķins atnāk kopā ar maksājumu, nevis tā vietā.

Kas izvēlas auto pie budžeta augšējās robežas, tas pēc tam gadu dzīvo bez rezerves.

Kā lasīt sarakstu augstāk

• GPL, ne reklāmas procents. Tajā ir arī obligātās komisijas.
• Kopējā atmaksājamā summa tieši tavai summai un termiņam.
• Vai KASKO ir prasība un vai to drīkst pirkt, kur gribi, vai tikai pie kreditora partnera.
• Pirmās iemaksas ietekme. Paprasi vienu un to pašu piedāvājumu ar iemaksu un bez tās. Starpība kopējā summā parasti pārsteidz.
• Pirmstermiņa atmaksa un vai auto drīkst pārdot pirms termiņa beigām.

Ko dod pirmā iemaksa: piemērs

Tas pats auto par 9500 €, sešiem gadiem. Pieņemsim, ka vērtība krīt par 18% gadā, kas lietotam auto nav nekas neparasts.

Bez iemaksas, 9% gadā: maksājums ap 171 €. Pēc gada parāds ap 8250 €, auto vērts ap 7790 €. Tu esi mīnusā par aptuveni 460 €, un tā paliek arī otrajā gadā.

Ar iemaksu 1900 €, 8% gadā: maksājums ap 133 €. Pēc gada parāds ap 6570 €, auto tie paši 7790 €. Rezerve tev par labu ap 1220 €. Procentos kopā ap 1990 € pret 2830 € bez iemaksas.

Kamēr viss ir kārtībā, starpību nejūt. To sajūt tad, kad auto nozog, tas cieš avārijā vai to steidzami jāpārdod. Bez iemaksas tu paliec bez auto un ar parādu. Ar iemaksu nosedz kredītu un vēl kaut kas paliek pāri.

Termiņš: īsāks ir lētāks

Tie paši 9500 € ar 9% uz četriem gadiem: maksājums ap 236 €, procentos ap 1850 €. Uz sešiem gadiem maksājums sarūk līdz 171 €, bet procenti izaug līdz 2830 €. Garāks termiņš arī pagarina laiku, kad parāds ir lielāks par auto vērtību.

Pirmstermiņa atmaksa auto kredītā strādā īpaši labi. Tā vienlaikus samazina parādu, procentus par atlikušajiem gadiem un to «mīnusa» posmu.

Jauns vai lietots: ar ko atšķiras finansējums

• Vecuma robeža. Kreditoram ir robeža, cik vecu auto viņš ņem par ķīlu, un to rēķina uz kredīta beigām, nevis uz šodienu. Tāpēc vecākam auto termiņš sanāk īsāks.
• Likme. Vecākam auto augstāka: nodrošinājums mazāk vērts un grūtāk pārdodams.
• Līzings. Ļoti veciem auto to bieži nepiedāvā vispār. Tad izvēle ir starp auto kredītu un patēriņa kredītu.
• Vēstures pārbaude. Kreditors savās interesēs pārbauda, vai auto nav apgrūtinājumu un vai dati sakrīt. Tev tā ir bezmaksas papildu pārbaude. Tehnisko stāvokli viņš neskatās, un nobraukumu un tehnisko apskašu vēsturi vari paskatīties pats CSDD e-pakalpojumos.

Kredīts pret esoša auto ķīlu ir cits produkts

Auto kredīts finansē pirkumu, un ķīla ir tas pats auto. Kredīts pret ķīlu ir nauda jebkuram mērķim, un ķīla ir auto, kas tev jau pieder.

Otrajā gadījumā summu nosaka auto vērtība, un naudu tērē, kā gribi. Tas ir lētāk nekā aizdevums bez nodrošinājuma, bet dārgāk nekā auto kredīts pirkumam. Nosacījums tas pats: nemaksāsi, zaudēsi konkrēto auto. Arī tad, ja tas ir vienīgais transports uz darbu.

Ja auto gribas pārdot

• Ar ķīlu: vispirms jāsedz parāds un jānoņem atzīme, tikai tad pārreģistrācija. Praksē to bieži nokārto darījuma brīdī caur banku.
• Līzingā: auto vēl nav tavs. Vai nu samaksā atlikumu un slēdz līgumu, vai līzingu ar devēja piekrišanu pārņem cits cilvēks.
• Ar patēriņa kredītu: auto ir tavs bez apgrūtinājuma un pārdodams brīvi. Parāds gan paliek tev.

Ja ienākumi nav oficiāli vai vēsture ir sabojāta

Šeit auto kredīts ir vieglāks par aizdevumu bez nodrošinājuma. Ķīla sedz daļu riska, tāpēc kreditors dažkārt piekrīt tur, kur patēriņa kredītam atteiktu. Bet vieglāks nenozīmē bez pārbaudes: maksātspēju izvērtē jebkurā gadījumā.

Ar neregulāriem ienākumiem palīdz lielāka iemaksa, īsāks termiņš vai līdzaizņēmējs. Ja problēma ir aktīvs ieraksts parādvēstures datubāzē, nepalīdz neviens no tiem. Sāc ar parāda segšanu, par to atsevišķā lapā.

Prasības un kā pieteikties

Prasības tādas pašas kā citiem kredītiem: pilngadība, deklarēta dzīvesvieta Latvijā, konts Latvijas bankā uz sava vārda, apliecināmi ienākumi un elektroniskās identifikācijas līdzeklis. Papildus vērtē pašu auto: vecumu, nobraukumu, tirgus vērtību un apgrūtinājumus.

1. Paņem provizorisko lēmumu pirms auto meklēšanas. Tas neuzliek pienākumu un parāda īsto budžetu.
2. Izvēlies auto un iesniedz tā datus. Kreditors pārbauda vēsturi un vērtību.
3. Saskaņo KASKO, ja tā ir prasība.
4. Paraksti līgumu elektroniski. Nauda parasti aiziet tieši pārdevējam.
5. Pārbaudi, vai reģistrācijā ierakstīts norunātais: īpašnieks un atzīme par ķīlu.

Ko pārbaudīt pirms parakstīšanas

1. Kopējā summa plus KASKO par visu termiņu. Tā ir īstā cena.
2. Vai KASKO drīkst izvēlēties pats.
3. Pirmstermiņa atmaksa: procentu pārrēķins un vai nav soda.
4. Nosacījumi auto pārdošanai pirms termiņa beigām.
5. Totālas bojāejas gadījums: kam pienākas apdrošinātāja izmaksa un kas paliek tev.

Auto darījumu parasti noslēdz pie pārdevēja un steigā. Tāpēc der zināt, ka no vairuma kredītlīgumu var atteikties 14 dienās, bet ne no visiem. Kas uz to attiecas un kādi ir izņēmumi, skaidrots lapā par patēriņa kredītiem.