Patēriņa kredīts nav viens produkts, bet kategorija. Tas ir beznodrošinājuma aizdevums jebkuram mērķim, un to izsniedz gan bankas, gan nebanku kreditori, ar ļoti dažādām summām un termiņiem. Salīdzināt pēc nosaukuma tāpēc nav jēgas. Salīdzina pēc summas, termiņa un kopējās atmaksājamās summas. Piedāvājumi ir zemāk, bet vispirms tas, kā nesamaksāt vairāk, nekā vajag.

Kam tas der, un kam ir lētāka alternatīva

Patēriņa kredīts der visam, un par to jāmaksā. Ja mērķis ir konkrēts, gandrīz vienmēr atradīsies produkts, kas tieši tam ir lētāks.

Bankās ir arī mērķa kredīti: remontam, energoefektivitātei, izglītībai. Tie bieži ir lētāki par universālo, bet naudu drīkst tērēt tikai norādītajam mērķim. Pajautā par tiem savā bankā, pirms ņem universālo.

Kam cilvēki to ņem

Naudu var tērēt, kā gribi. Tieši tāpēc vērts padomāt, kur šis produkts ir īstajā vietā un kur tas vienkārši gadījās pa rokai.

• Sadzīves tehnika un elektronika. Te patēriņa kredīts konkurē ar veikala nomaksu. Salīdzini abu kopējo atmaksājamo summu, ne ikmēneša maksājumu: veikala piedāvājums var izrādīties gan lētāks, gan dārgāks.
• Remonts bez ķīlas. Der, kamēr summa neliela. Lielam remontam paskaties ķīlas variantu. Likme tur zemāka, lai gan darījums prasa vairāk laika.
• Mācības un kursi. Viens no retajiem gadījumiem, kad aizņēmums ceļ ienākumus, nevis tikai izdevumus.
• Medicīna un neatliekami izdevumi. Ātrums ir svarīgs, bet ne par jebkuru cenu. Pat steigā pietiek laika salīdzināt divus piedāvājumus.
• Ceļojums, kāzas, svētki. Vienīgā kategorija, kur izdevums ir pilnīgi brīvprātīgs un atlikt to nekas nemaksā. Ja uzkrājuma nav, atlikšana parasti ir lētākais variants.

Termiņš izšķir vairāk nekā likme

Šis ir galvenais, un kalkulatorā to neredz. Piemēram, 6500 € ar 11% gada likmi.

• Uz 2 gadiem: maksājums ap 303 € mēnesī, procentos kopā ap 771 €.
• Uz 5 gadiem: maksājums ap 141 €, procentos ap 1980 €.

Maksājums kļuva vairāk nekā divreiz mazāks. Pārmaksa pieauga par vairāk nekā 1200 €. Reklāma rāda maksājumu, tāpēc garais variants izskatās pievilcīgāks.

Noteikums vienkāršs: ņem īsāko termiņu, kurā maksājums ietilpst budžetā ar rezervi. Ne garāko, kurā tas izskatās ērti. Rezerve vajadzīga tāpēc, ka ciešs grafiks maz ko piedod, un kavējumi tajā notiek biežāk.

Kāpēc agrāka atmaksa ietaupa vairāk

Maksājums ir anuitāte: summa katru mēnesi vienāda, bet sākumā lielākā daļa aiziet procentiem. Tas pats piemērs, 6500 € uz 5 gadiem ar 11%. Ja pēc pirmā gada iemaksā papildus 1500 €, kredīts beidzas 15 mēnešus agrāk un kopā samaksāsi ap 675 € mazāk. Ja tos pašus 1500 € iemaksā pēc ceturtā gada, ietaupījums ir ap 96 €.

Tātad lieka nauda kredīta sākumā ir daudz vērtīgāka nekā beigās. Un tāpēc pirms parakstīšanas jānoskaidro, vai par pirmstermiņa atmaksu nav maksas.

Kā salīdzināt piedāvājumus sarakstā

• GPL, ne reklāmas procents. Gada procentu likme ietver arī obligātās komisijas, un tieši tur slēpjas starpība starp diviem it kā vienādiem piedāvājumiem.
• Kopējā atmaksājamā summa vienai un tai pašai summai un termiņam. Piedāvājums uz diviem gadiem un piedāvājums uz pieciem nav salīdzināmi.
• Noformēšanas maksa: vai to ietur no izsniedzamās summas.
• Pirmstermiņa atmaksa: vai procenti tiek pārrēķināti un vai par to neprasa maksu.
• Apdrošināšana: vai tā pievienota pēc noklusējuma un vai to var noņemt.

Vai kredīts tiešām ir vajadzīgs

Kreditoram uz šo jautājumu izdevīga tikai viena atbilde, tāpēc uzdod to sev pats. Ir trīs situācijas, kurās patēriņa kredīts ir pamatots, un viena, kurā tas problēmu padziļina.

• Pamatoti: pirkums, kas tāpat notiktu, tikai vēlāk, un gaidīšana maksā. Salūzusi veļasmašīna, jumts, kas tek.
• Pamatoti: aizstāt dārgāku parādu ar lētāku, ja aprēķins to apstiprina.
• Pamatoti: izdevums, kas palielina ienākumus. Apmācība, darba instruments.
• Nepamatoti: segt ikdienas tēriņus. Ja līdz algai naudas regulāri pietrūkst, jauns maksājums šo starpību palielina.

Banka, nebanku kreditors un mazais patēriņa kredīts

Nosaukums viens, pieejas trīs. Izvēle starp tām maina cenu vairāk nekā izvēle starp diviem kreditoriem vienā grupā.

• Banka. Zemākā likme un lielākās summas. Toties prasības stingrākas: apliecināmi ienākumi, tīra maksājumu vēsture, ilgāka izskatīšana. Sāc ar savu banku.
• Nebanku kreditors. Ātrāk, pielaidīgāk, dārgāk. Der, kur banka atsaka vai kur summa bankai ir par mazu.
• Mazais patēriņa kredīts. Daži simti vai pāris tūkstoši uz mēnešiem. Starpvariants starp īso aizdevumu un pilnvērtīgu patēriņa kredītu: dārgāks par otro, bet krietni lētāks par pirmo.

Secība vienmēr viena. Provizoriskais lēmums savā bankā, tad divi trīs piedāvājumi no saraksta augstāk, un tikai tad salīdzināšana pēc kopējās atmaksājamās summas.

Kas ietekmē tev piedāvāto cenu

Publicētā likme ir sākumpunkts. Tava cena tiek noteikta individuāli, un to ietekmē:

• brīvais ienākumu atlikums pēc nodokļiem un esošajiem maksājumiem, galvenais rādītājs;
• maksājumu vēsture: senāki kavējumi cenu paaugstina, arī ja parādi jau segti;
• ienākumu regularitāte: beztermiņa līgums un stabils stāžs sver vairāk nekā liels, bet neregulārs ienākums;
• attiecības ar kreditoru: bankā, kas redz tavu naudas plūsmu gadiem, nosacījumi bieži ir labāki par publiskajiem;
• summa attiecībā pret griestiem: pie produkta augšējās robežas nosacījumi vienmēr ir sliktāki nekā vidū.

Ar sabojātu kredītvēsturi cena būs augstāka visur, bet atteikums nav automātisks. Par to atsevišķā lapā.

Kā tiek aprēķināta apstiprināmā summa

Summu nosaka nevis vēlme un ne reklāmas maksimums, bet aprēķins. To vari izdarīt pats, pirms piesakies.

1. Ienākumi pēc nodokļiem mīnus visi esošie maksājumi, arī atvērtie limiti, kurus nelieto.
2. No atlikuma jaunajam maksājumam atvēl tikai daļu. Pārējais paliek tev iztikai un rezervei.
3. Šis maksājums un termiņš kopā dod summu, ko apstiprinās.

Piemērs. Ja jaunajam maksājumam paliek 180 € mēnesī un likme ir 12%, tad uz 3 gadiem tas atbilst aizdevumam ap 5400 €, uz 5 gadiem ap 8100 €. Tā pati alga, divas dažādas summas.

Praktiski tas nozīmē divas lietas. Aizverot neizmantoto kredītlīniju pirms pieteikuma, apstiprināmā summa aug uzreiz un par brīvu. Un garāks termiņš dod vairāk naudas, bet par cenu, kas redzama sadaļā par termiņu.

Apdrošināšana, kas pievienojas pati

Kredītmaksājumu apdrošināšana sedz maksājumus, ja zaudē darbu vai darbspēju. Tā var noderēt, un tā ir brīvprātīga. Pārbaudi divas lietas: vai tā pieteikumā nav atzīmēta pēc noklusējuma un kādi ir izņēmumi. Tieši izņēmumi nosaka, vai tā tavā gadījumā vispār nostrādās. Ja apdrošināšana iekļauta maksājumā, GPL ar to un bez tās atšķiras jūtami.

Prasības un kā pieteikties

Prasības tādas pašas kā citiem beznodrošinājuma kredītiem: pilngadība, deklarēta dzīvesvieta Latvijā, konts Latvijas bankā uz sava vārda, apliecināmi regulāri ienākumi un elektroniskās identifikācijas līdzeklis, proti, internetbanka, Smart-ID vai eParaksts. Ķīla un galvotājs nav vajadzīgi.

1. Izlem summu un termiņu, sākot no maksājuma, kas budžetā ietilpst ar rezervi.
2. Pieprasi provizorisko lēmumu diviem trim kreditoriem, arī savai bankai. Tas neko neuzliek.
3. Aizpildi pieteikumu un norādi visas spēkā esošās saistības. Kreditors tās tāpat redz.
4. Apstiprini identitāti un izlasi līgumu.
5. Paraksti elektroniski. Nauda parasti ir kontā tajā pašā vai nākamajā darba dienā.

Kas notiek, ja nemaksā

Par to nerunā ne reklāma, ne pieteikuma forma. Bet tieši šis scenārijs rāda, cik riskants aizņēmums tev ir. Beznodrošinājuma kredītam secība parasti tāda:

1. Kavējuma maksa un soda procenti no pirmās nokavētās dienas, plus maksa par atgādinājumiem.
2. Ieraksts parādvēstures datubāzē, ja kavējums ieilgst. Tas aizver ceļu uz kredītiem uz gadiem, un šīs ir smagākās sekas visā sarakstā.
3. Līguma laušana: atlikusī summa jāmaksā uzreiz, nevis pa grafiku.
4. Parāda nodošana atgūšanai, un atgūšanas izmaksas sedz aizņēmējs. Tikai šajā posmā un tikai caur tiesu var vērst piedziņu uz mantu. Nevis kā uz ķīlu, bet vispārējā kārtībā.

Praktiskais secinājums: ja skaidrs, ka maksājums netiks veikts, zvani kreditoram pirms termiņa, nevis pēc. Grafika pārskatīšana pēc paša iniciatīvas maksā daudzkārt mazāk nekā jebkurš solis no šī saraksta. Arī kreditoram tā ir izdevīgāka.

Ja tirgus nosacījumi kļūst labāki

Patēriņa kredīts ir garš, un tirgus tā laikā mainās. Ja pēc gada vai diviem redzi jūtami labākus piedāvājumus, esošo var aizstāt ar jaunu. To sauc par refinansēšanu. Rēķins vienkāršs: cik vēl jāsamaksā pa esošo līgumu, pret jaunā kopējo atmaksājamo summu plus iespējamo maksu par pirmstermiņa atmaksu. Ja mērķis nav lētāk, bet sakārtot vairākus maksājumus, tas ir cits produkts, apvienošana.

Ko pārbaudīt pirms parakstīšanas

1. Kopējā atmaksājamā summa sakrīt ar kalkulatorā redzēto.
2. Termiņš ir tas, ko izvēlējies tu, nevis maksimālais.
3. Pirmstermiņa atmaksa: procenti tiek pārrēķināti, soda nav.
4. Maksājuma datums ir pēc algas.
5. Apdrošināšana ir tikai tad, ja to izvēlējies.

Tavas tiesības pēc parakstīšanas

Parakstīts līgums nav galīgs. No kredītlīguma var atteikties 14 dienu laikā pēc noslēgšanas, nenorādot iemeslu. Tad atmaksā saņemto summu un procentus par dienām, kad nauda bija pie tevis.

Tiesības attiecas uz vairumu, bet ne uz pilnīgi visiem kreditēšanas līgumiem. Likumā ir izņēmumu saraksts, un darījumiem ar ķīlu ir atsevišķa atruna. Tāpēc pārbaudi savu līgumu vai skaties PTAC mājaslapā.

Maksātspējas izvērtēšana pirms līguma ir kreditora pienākums, nevis laipnība, un to neatceļ arī tava piekrišana. Nebanku kreditorus Latvijā licencē Patērētāju tiesību aizsardzības centrs, un licencēto saraksts ir publisks PTAC mājaslapā. Pirms parakstīt līgumu ar nepazīstamu kreditoru, paskaties, vai tas tur ir.