Te ir visi kredīti, ko Latvijā var saņemt privātpersona. No pāris simtiem eiro līdz algai līdz mājokļa kredītam uz divdesmit gadiem. Sākumā tabula: kurš produkts der tieši tavai situācijai. Pēc tam tas, ko reklāmā neraksta. Cik kredīts maksā patiesībā, kad atteikums ir gandrīz drošs un kas to sadārdzina visvairāk.

Kurš kredīts der tavai situācijai

Nesāc ar procentu likmi. Sāc ar summu un termiņu, jo tie nosaka produktu, un produkts nosaka cenu. Lētākais piedāvājums nepareizajā produktā izmaksā vairāk nekā dārgākais pareizajā.

Summa uz robežas starp diviem produktiem? Ņem to, kuram tā nav maksimālā. Diapazona augšējā malā nosacījumi ir sliktāki nekā vidū, un atteikumu ir vairāk.

Termiņš: kur slēpjas pārmaksa

Piemēram, 4000 € ar 13% gada likmi. Aprēķins ar vienādiem ikmēneša maksājumiem:

• uz 2 gadiem: maksājums ap 190 €, pārmaksa ap 564 €;
• uz 4 gadiem: ap 107 €, pārmaksa ap 1151 €;
• uz 6 gadiem: ap 80 €, pārmaksa ap 1781 €.

Maksājums sarūk vairāk nekā divas reizes. Pārmaksa pieaug trīs reizes. Likme visu laiku tā pati. Tāpēc izvēlies īsāko termiņu, kura maksājums ietilpst budžetā bez sasprindzinājuma, nevis garāko, ko piedāvā.

Kāpēc «bez atteikuma» nemēdz būt

Solījums izsniegt naudu ikvienam ir reklāma. Kredīta devējam ir pienākums izvērtēt tavu maksātspēju, un to neatceļ ne tava piekrišana, ne steiga.

Atšķiras tikai tas, cik dziļi pārbauda un cik ilgi. Automātiskais lēmums minūtēs balstās uz dažiem datu avotiem. Tas mēdz atteikt formāla iemesla dēļ, kam tavā gadījumā nav nozīmes. Pieteikumu, ko skata cilvēks, izskata ilgāk. Toties robežgadījumu tur var paskaidrot un papildināt ar dokumentiem.

Tikpat maldinošs ir «bez kredītvēstures pārbaudes». Aktīvs ieraksts parādu datubāzē gandrīz visur nozīmē atteikumu. Kreditors, kas to ignorē, riska cenu ieliek likmē, un maksā par to aizņēmējs.

Ko kalkulators nerāda

Kalkulators rāda ikmēneša maksājumu. To ir viegli salīdzināt un grūti saprast. Vairumam kredītu maksājums ir anuitāte: katru mēnesi tā pati summa, bet sākumā tā gandrīz visa aiziet procentos.

Tāpēc galvenais taupīšanas paņēmiens ir vienkāršs: lieka nauda jāiemaksā agri, nevis beigās. Piemēram, 4000 € uz 5 gadiem ar 13%: ja sestajā mēnesī iemaksā papildus 1000 €, ietaupījums ir ap 630 € un kredīts beidzas 17 mēnešus ātrāk. Tie paši 1000 € četrdesmit astotajā mēnesī ietaupa ap 73 €.

Termiņa pagarināšana strādā pretējā virzienā. Mazāks maksājums vienmēr nozīmē lielāku kopējo pārmaksu, pat ja likme nav mainījusies ne par desmitdaļu.

Cik kredīts izmaksā patiesībā

Salīdzināt pēc procentu likmes nav jēgas, tā ir tikai daļa cenas. Salīdzināšanai ir cits skaitlis: gada procentu likme (GPL). Tajā ieskaitīti gan procenti, gan obligātās komisijas.

• GPL, nevis likme. Divi piedāvājumi ar vienādu likmi var atšķirties par vairākiem procentpunktiem GPL, ja vienam ir noformēšanas maksa, bet otram nav.
• Kopējā atmaksājamā summa. Maksājums reiz mēnešu skaits mīnus aizņemtais. Tā ir kredīta cena eiro, un garā termiņā starpība starp piedāvājumiem mērāma tūkstošos.
• Kas GPL nav iekļauts. Ķīlas darījumā tā ir īpašuma vērtēšana, notārs un valsts nodeva zemesgrāmatai. Auto gadījumā apdrošināšana. Šīs summas pieskaiti pats.
• Mainīgā likme. Garajiem kredītiem tā sastāv no kreditora uzcenojuma un bāzes indeksa, ko pārskata noteiktos intervālos. Maksājums mainās līdzi indeksam, arī uz augšu.

Kad atteikums ir gandrīz drošs

Iznākumu nosaka nevis pārliecināšanas prasme, bet daži skaitļi, ko kreditors redz arī bez tavas anketas. Ja der kaut viens no šiem punktiem, gaidi atteikumu:

• aktīvs ieraksts parādu datubāzē, arī ja parāds ir mazs;
• pēc nodokļiem un esošajiem maksājumiem brīvais atlikums jauno maksājumu nesedz ar rezervi;
• ienākumi ir neregulāri vai neoficiāli, un citu apliecinājumu nav;
• pašreizējā darba vietā nostrādāts pārāk īsu laiku;
• anketā norādītās saistības nesakrīt ar tām, ko kreditors redz pats. Jau tas vien ir iemesls atteikt.

Atteikums vienā vietā nav atteikums visur. Bet pieteikties nākamajam kreditoram jau rīt ir sliktākais, ko var izdarīt. Iemesls paliek tas pats, un pieteikumu virkne izskatās pēc cilvēka, kuram nauda vajadzīga steidzami un bez izvēles.

Kas sadārdzina kredītu visvairāk

Īsam aizdevumam dārgākais parasti nav likme. Dārgākā ir termiņa pagarināšana. Par to maksā atsevišķi, katru reizi no jauna, un pēc dažām reizēm tā var pārsniegt pašus procentus. Tā neizskatās pēc parāda, tieši tāpēc ir tik dārga.

Otrs ir kavējums: soda procenti, atgādinājumu maksa un, ja lieta aiziet tālāk, parāda atgūšanas izmaksas, ko sedz aizņēmējs. Ja redzi, ka maksājumu laikā neveiksi, zvani kreditoram pirms termiņa, nevis pēc.

Banka vai nebanku kreditors

Abi izsniedz līdzīgus kredītus, bet der dažādiem uzdevumiem. Banka ir lētāka lielām summām un gariem termiņiem, bet prasīgāka. Nebanku kreditors ir ātrāks un pielaidīgāks, bet dārgāks. Jo lielāka summa un garāks termiņš, jo vairāk iegūsti bankā. Nelielam aizdevumam uz pāris nedēļām likmju starpība ātrumu neatsver.

Nebanku kreditorus Latvijā licencē PTAC, un to saraksts ir publisks. Pirms līguma to vērts pārbaudīt.

Un vēl: bankā, kurā saņem algu, nosacījumi mēdz būt labāki par reklamētajiem. Tā par tevi zina to, ko no malas neredz neviens.

Kas var pieteikties

Pamatprasības ir visur līdzīgas, un par tām nerunā: pilngadība, deklarēta dzīvesvieta Latvijā, konts Latvijas bankā uz sava vārda, apliecināmi regulāri ienākumi un elektroniskā identifikācija. Internetbanka, Smart-ID vai eParaksts.

Atšķiras minimālais vecums un tas, cik stingri skatās uz ienākumu regularitāti. Dažiem produktiem apakšējā robeža ir augstāka par 18 gadiem, un tieši tur visbiežāk atduras jaunākie. Savs īpašums beznodrošinājuma kredītam nav vajadzīgs. Bet, ja tāds ir, tas uzlabo kopainu pat neieķīlāts.

Kā notiek pieteikšanās un kad nauda ir kontā

1. Izvēlies produktu pēc tabulas augstāk. Tas izšķir vairāk nekā kreditora izvēle.
2. Pieprasi provizorisko lēmumu. Tas neko neuzliek un parāda summu, ko tev tiešām apstiprinās.
3. Aizpildi pieteikumu ar visām esošajām saistībām. Kreditors tās tik un tā redz.
4. Apliecini, ka tas esi tu: internetbanka, Smart-ID vai eParaksts.
5. Izlasi līgumu un paraksti elektroniski.

Ātrums atkarīgs no produkta, ne no kreditora. Beznodrošinājuma aizdevums skaidrā gadījumā ir kontā pēc minūtēm vai stundām. Robežgadījums nonāk pie cilvēka un aizņem ilgāk. Ķīlas darījums prasa nedēļas: provizoriskais lēmums, vērtēšana, galīgais lēmums, notārs un ieraksts zemesgrāmatā. Hipotekāro kredītu tāpēc plāno mēnešiem, un provizorisko lēmumu ņem pirms mājokļa meklēšanas.

Kā salīdzināt piedāvājumus

• Vispirms produkts, tad kreditors. Nepareizs produkts maksā vairāk nekā jebkura likmju starpība tā iekšienē.
• GPL un kopējā summa vienādai summai un vienādam termiņam. Citādi salīdzini divus dažādus kredītus.
• Pirmstermiņa atmaksa. Vai procentus pārrēķina un vai par to jāmaksā. Garā kredītā tas ir galvenais ietaupījums, kā redzams piemērā augstāk.
• Kavējuma cena. Beznodrošinājuma līgumā tā ir kreditora vienīgā aizsardzība, tāpēc bargāka.
• Apdrošināšana: vai nav pievienota pēc noklusējuma un vai to var noņemt.

Ko izdarīt pirms pieteikšanās

1. Aizver sīkos parādus un liekos limitus. Kredītlīnija ar nulles atlikumu samazina apstiprināmo summu, pat ja to nelieto.
2. Sagatavo ienākumu apliecinājumus par pēdējiem mēnešiem, arī par neregulārajiem.
3. Pārbaudi savu kredītvēsturi pirms pieteikuma, ne pēc atteikuma.
4. Pieprasi provizorisko lēmumu diviem vai trim kreditoriem. Tā redzēsi savu īsto cenu.
5. Pārrēķini maksājumu pie augstāka indeksa, ja likme ir mainīga, un pārliecinies, ka tas joprojām ietilpst budžetā.

Un pēdējais. Parakstīts līgums vēl nav galīgs: no vairuma kredītlīgumu var atteikties 14 dienu laikā. Kā tas notiek un kuriem līgumiem likumā ir izņēmumi, lasi lapā par patēriņa kredītiem.