Здесь кредиты, которые в Латвии может взять частное лицо: от пары сотен евро на две недели до жилищного кредита на двадцать лет. Ниже таблица, по которой видно, какой продукт вам нужен, латышские термины из договора и то, о чём реклама молчит.

Какой кредит под какую задачу

Начинать надо не со ставки, а с суммы и срока. Они выбирают продукт, а продукт уже задаёт вилку цены. Самое дешёвое предложение в неподходящем продукте обойдётся дороже, чем самое дорогое в правильном.

Сумма на границе двух продуктов? Берите тот, для которого она не предельная. У верхнего края вилки условия всегда хуже, чем в середине, и отказывают чаще.

Нужен ли кредит вообще

Кредитору выгоден только один ответ на этот вопрос, так что задайте его себе сами. Заём оправдан в трёх случаях и вреден в одном.

• Оправдан: покупка всё равно случится, а ожидание стоит денег. Сломалась стиральная машина, протекает крыша.
• Оправдан: дорогой долг меняется на дешёвый, и расчёт это подтверждает.
• Оправдан: расход поднимает доход. Курсы, инструмент для работы.
• Не оправдан: закрыть обычные расходы месяца. Если денег до зарплаты не хватает каждый раз, новый платёж эту дыру расширит.

Проверка на салфетке: сколько остаётся от дохода после налогов и всех текущих платежей? Если новый платёж влезает туда впритык, не берите. Впритык значит, что первый же сломанный зуб станет просрочкой.

Латышские слова из договора

Договор и предложения будут на латышском. Половина недоразумений возникает не из-за условий, а из-за слов. Вот те, что решают дело:

• GPL (gada procentu likme): годовая ставка, в которую входят и проценты, и обязательные комиссии кредитору. Сравнивать предложения имеет смысл только по ней.
• Kopējā atmaksājamā summa: итоговая сумма к возврату. Именно она показывает цену кредита в евро.
• Kredītvēsture: кредитная история. Parādvēstures datubāze: база просроченных платежей. Активная запись там закрывает двери почти везде.
• Ķīla: залог. Galvotājs: поручитель, платит, если не платите вы. Līdzaizņēmējs: созаёмщик, отвечает с первого дня, зато его доход считают вместе с вашим.
• Pirmstermiņa atmaksa: досрочное погашение. Termiņa pagarināšana: продление срока, у коротких займов самый дорогой пункт.
• Smart-ID, eParaksts: электронная подпись, без неё заявку не подать. Zemesgrāmata: земельная книга, запись в ней нужна при залоге недвижимости.
• PTAC: Центр защиты прав потребителей. Он выдаёт лицензии небанковским кредиторам, и их список открыт.

Срок: где прячется переплата

Например, 2500 евро под 17% годовых.

• На 2 года: платёж около 124 евро, переплата около 467.
• На 4 года: платёж около 72 евро, переплата около 963.

Платёж меньше на 52 евро, переплата вдвое больше. Ставка при этом не изменилась ни на десятую долю.

Второе, чего не видно в платеже. Он почти всегда аннуитетный: в начале это в основном проценты. Те же 2500 евро на 2 года: за первый год вы заплатите около 1483 евро, а долг уменьшится только на 1145. Остальное ушло в проценты. Отсюда вывод: лишние деньги выгоднее вносить в начале срока, а не в конце.

И рекламная ставка не цена кредита. Два предложения с одной ставкой расходятся на несколько пунктов GPL, если у одного есть плата за оформление, а у другого нет.

«Без отказа» не бывает

Оценивать платёжеспособность кредитор обязан по закону. Ни ваше согласие, ни срочность эту обязанность не отменяют. Кто обещает деньги всем, либо рекламирует, либо работает без лицензии.

Различается глубина проверки. Автомат отвечает за минуты и отказывает по формальному признаку. Заявку, которую читает человек, рассматривают дольше, зато пограничный случай там можно объяснить документами.

Отказ почти гарантирован в четырёх случаях: активная запись в базе просрочек; свободного дохода не хватает на новый платёж; доход нерегулярный или неофициальный; обязательства в анкете расходятся с тем, что кредитор видит сам.

Сколько дадут

Сумму определяет свободный остаток дохода: доход после налогов минус все текущие платежи. Новому платежу отводят только часть этого остатка, остальное кредитор оставляет вам на жизнь.

Здесь есть бесплатный способ получить больше. Открытая кредитная линия считается по лимиту, а не по остатку. Линия на 1500 евро, на которой ноль, всё равно уменьшает одобряемую сумму, ведь снять её вы можете завтра. Закройте ненужную линию до заявки. Второй способ, длинный срок, тоже работает, но стоит переплаты, см. пример выше.

Кто может взять

Требования почти везде одинаковые: совершеннолетие, задекларированное место жительства в Латвии, счёт в латвийском банке на своё имя, регулярный доход, который можно подтвердить, и электронная идентификация: интернет-банк, Smart-ID или eParaksts. Разница в минимальном возрасте, у части продуктов он выше 18, и в строгости к регулярности дохода.

Латышский язык знать не обязательно, но договор будет на нём. Непонятно? Спрашивайте до подписи. После подписи «я не понял» аргументом уже не считается.

Как оформить

1. Выберите продукт по таблице. Этот шаг решает больше, чем выбор кредитора внутри продукта.
2. Запросите предварительное решение у двух-трёх кредиторов. Оно ни к чему не обязывает и показывает сумму, которую одобрят именно вам.
3. В заявке укажите все текущие обязательства. Кредитор видит их и без вас, а расхождение с анкетой само по себе повод отказать.
4. Подтвердите личность интернет-банком, Smart-ID или eParaksts.
5. Прочитайте договор и подпишите электронной подписью.

Скорость зависит от продукта, а не от кредитора. Беззалоговый заём приходит за минуты или часы. Ипотека занимает недели: предварительное решение, оценка квартиры, окончательное решение, нотариус, запись в земельной книге.

Если платить нечем

Этот сценарий в рекламе не описан, а риск займа определяет именно он. Порядок обычно такой. С первого дня просрочки пени и плата за напоминания. Потом запись в базе просрочек. Потом кредитор расторгает договор и требует весь остаток сразу. Потом долг уходит взыскателю, и его расходы тоже платите вы.

Вывод один: поняли, что платёж не пройдёт, звоните кредитору до даты, а не после. Новый график по вашей просьбе стоит в разы меньше любого шага из списка выше. Кредитору он тоже выгоднее.

Где читать подробнее

У каждого продукта своя страница: суммы, требования, подводные камни. Они на латышском, но построены одинаково, а слова из списка выше помогут не заблудиться.

• Patēriņa kredīti: потребительские кредиты
• SMS krediti: короткие займы
• Kredītu apvienošana: объединение кредитов
• Auto krediti: автокредит и лизинг
• Hipotekārais kredīts: жильё и залог недвижимости
• Kredītlīnija: кредитная линия
• Kredīts ar sliktu kredītvēsturi: при испорченной кредитной истории

Перед подписью

1. Сумма к возврату совпадает с тем, что показывал калькулятор.
2. Срок тот, что выбрали вы, а не максимальный.
3. Досрочное погашение: пересчитываются ли проценты, есть ли плата.
4. Цена просрочки и продления. У коротких займов это главное число договора.
5. Страховка не добавлена сама, если вы её не выбирали.

И подписанный договор ещё не окончателен. Закон даёт 14 дней, чтобы от него отказаться. При отказе возвращаете полученное и проценты за дни, когда деньги были у вас. Право действует для большинства кредитных договоров, но не для всех: в законе есть перечень исключений, поэтому проверьте свой договор или сайт PTAC.