Kad nauda vajadzīga biznesam, pirmais jautājums nav «kur lētāk». Pirmais jautājums ir «kas tu esi kreditora acīs». No tā atkarīgs, kādi produkti tev vispār pieejami un ar ko tu atbildi par parādu. Zemāk ir piedāvājumi un tas, kā izvēlēties starp diviem ceļiem, kas no malas izskatās vienādi.

Kas tu esi kreditora acīs

Trešo rindu negrib dzirdēt visbiežāk. Ideja bez apgrozījuma kreditoram nav pamats aizdevumam. Viņš dod naudu pret naudas plūsmu, nevis pret plānu. Varianti ir, bet parastā biznesa kredīta starp tiem nav.

Kāpēc mazajam biznesam dod patēriņa kredītu

Nelielas summas uzņēmumam bankai nav interesantas. Izskatīšana maksā tikpat, cik lielai summai, un dokumentu vajag vairāk. Tāpēc mikrobizness praksē finansējas ar īpašnieka personīgo patēriņa kredītu. Tā nav apiešana, tas ir normāls ceļš, kamēr summas ir nelielas.

Cena par to nav likme, bet atbildība. Personīgais kredīts ir tavs, lai kā ietu uzņēmumam. Bizness var apstāties, parāds paliek. SIA atbildība ir ierobežota, teorētiski. Praksē mazam uzņēmumam kreditors prasa īpašnieka galvojumu, un ierobežojums pazūd.

Cik maksā termiņš: piemērs

Piemēram, 7000 € iekārtai kā personīgais kredīts ar 17% gadā.

• Uz trim gadiem: maksājums ap 250 € mēnesī, procentos ap 1980 €.
• Uz četriem gadiem: maksājums ap 202 €, procentos ap 2700 €.

Mēnesī par 48 € mazāk, kopā par 710 € vairāk. Biznesā ir vēl viens apsvērums: termiņu saskaņo ar to, kad iekārta sāks nest naudu, nevis ar to, kur maksājums izskatās patīkamāks.

Ko zaudē, aizņemoties uzņēmumam

Par šo atšķirību runā reti, un tā ir svarīgākā visā lapā. Patērētāju aizsardzība attiecas uz fizisku personu, kas aizņemas savām vajadzībām. Aizņemoties saimnieciskajai darbībai, tu neesi patērētājs. Līdz ar to nestrādā viss, kas sargā parastu aizņēmēju:

• Atteikuma tiesības. Patērētāja kredītlīgumu var atsaukt likumā noteiktā termiņā. Biznesa līgumā tādu tiesību pēc likuma nav, ir tikai tas, kas ierakstīts pašā līgumā.
• Maksātspējas izvērtēšana. Pret patērētāju tas ir kreditora pienākums. Biznesa darījumā risku vērtē tu pats.
• Soda un informācijas ierobežojumi. Patērētāja līgumā tie ir stingri, biznesa līgumā puses vienojas brīvāk.
• Uzraugs. Strīdā ar kreditoru patērētājs var vērsties PTAC. Uzņēmuma strīds iet vispārējā kārtībā.

Tātad biznesa līgumu lasi uzmanīgāk nekā personīgo: neviens cits to tavā vietā neizlasīs. Un otrādi. Ja summa neliela un izvēle ir starp personīgo kredītu un biznesa kredītu, personīgais nāk ar aizsardzību, kuras otrajam nav.

Ko kreditors skatās uzņēmumā

• Apgrozījumu un tā stabilitāti pēdējos periodos. Tas ir svarīgāks par viena gada peļņu.
• Darbības ilgumu. Vairumam produktu ir minimums, un tieši tur atduras jauni uzņēmumi.
• Nodokļu parādus. Tie ir publiski redzami VID datos un praktiski vienmēr nozīmē atteikumu, pat nelieli.
• Sezonalitāti. Ja ieņēmumi sakrājas dažos mēnešos, grafiku plāno pēc tiem. Labs kreditors to piedāvās pats.
• Īpašnieka personīgo kredītvēsturi. Mazam uzņēmumam to vērtē kopā ar uzņēmuma vēsturi. Sabojāta personīgā vēsture aizver arī biznesa ceļu, par to atsevišķā lapā.

Cik var aizņemties

Summu nosaka nevis vajadzība un nevis biznesa plāns, bet tas, no kā parādu atmaksās. Personīgajam kredītam tas ir tavs brīvais ienākumu atlikums pēc nodokļiem un esošajiem maksājumiem. Uzņēmuma apgrozījums tur neskaitās, ja vien tu no tā nemaksā sev algu vai neuzrādi to kā savus ienākumus.

Uzņēmuma kredītam skatās apgrozījumu, un summu parasti piesaista mēneša vai gada apgrozījumam. Praktiski tas nozīmē: kārtīgi noformēti ienākumi paši paplašina finansējuma iespējas. Neuzrādīts apgrozījums maksā vairāk, nekā ietaupa.

Kad kredīts nav labākais rīks

Daļu vajadzību var nosegt lētāk un vienkāršāk nekā ar aizņēmumu:

• Iekārtas un transports: līzings. Manta pati ir nodrošinājums, tāpēc cena zemāka nekā kredītam bez nodrošinājuma.
• Nauda iesalusi rēķinos: faktorings, tas ir, samaksa par vēl neapmaksātiem rēķiniem. Tas nav parāds, bet nopirkts gaidīšanas laiks.
• Preču iepirkums: atlikts maksājums pie paša piegādātāja. Bieži bez procentiem un gandrīz vienmēr ātrāk par kredītu.
• Neregulāras vajadzības: kredītlīnija, kur procentus maksā tikai par izmantoto daļu.
• Sākums bez apgrozījuma: valsts atbalsta un attīstības finansējuma programmas, piemēram, Altum. Komerciāls kreditors šo posmu nefinansē.

Salīdzinājums skaitļos. Piemēram, klients tev ir parādā 4000 € pēc rēķina ar apmaksu 60 dienās. Ja faktoringa komisija ir, teiksim, 2%, tas maksā 80 €. Ja tos pašus 4000 € 60 dienas ņemtu no kredītlīnijas ar 20% gadā, procentos aizietu ap 132 €. Konkrētās cenas atšķiras, bet salīdzināt ir vērts tieši tā: eiro pret eiro.

Kā lasīt sarakstu augstāk

Piedāvājumi zem šī teksta ir personīgie kredīti, nevis biznesa produkti. Mazam apgrozījumam un nelielai summai tas ir tieši tas, ko praksē var izmantot. Lielākam finansējumam ceļš ved uz banku vai atbalsta programmu.

• Gada procentu likme (GPL) un kopējā atmaksājamā summa vienai summai un termiņam.
• Termiņš, kas saskaņots ar to, kad nauda atgriezīsies biznesā.
• Pirmstermiņa atmaksa. Biznesā ieņēmumi nāk nevienmērīgi, un iespēja atdot ātrāk bez soda te ir vērtīgāka nekā parasti.
• Maksājuma datums pēc tā, kad tev maksā klienti.

Kā pieteikties

1. Izlem, kurš aizņemas: tu vai uzņēmums. Tas maina visu pārējo: produktus, cenu, atbildību un aizsardzību.
2. Sagatavo skaitļus. Personīgajam kredītam ienākumu apliecinājumu. Uzņēmuma kredītam apgrozījumu par pēdējiem periodiem, gada pārskatu un izziņu par nodokļu saistībām.
3. Pārbaudi nodokļu parādus pirms pieteikuma. Tie ir publiski un ir biežākais formālais atteikuma iemesls.
4. Paņem provizorisko lēmumu divās trijās vietās. Sāc ar banku, kurā ir uzņēmuma konts.
5. Salīdzini pēc kopējās atmaksājamās summas un tikai tad paraksti.

Uzņēmuma pieteikumu izskata ilgāk: dienas un nedēļas, nevis minūtes. Šo laiku ieplāno. Ja nauda vajadzīga rīt, reāli pieejams ir tikai personīgais kredīts. Vēl viens iemesls nepieteikties pēdējā brīdī.

Ko pārbaudīt pirms parakstīšanas

1. Kas ir aizņēmējs: tu kā fiziska persona vai uzņēmums. No tā atkarīgs viss pārējais.
2. Vai prasīts personīgais galvojums un kādā apmērā.
3. Kopējā atmaksājamā summa un pirmstermiņa atmaksas noteikumi.
4. Kavējuma sekas. Biznesa līgumā tās mēdz būt bargākas, jo likuma ierobežojumu nav.
5. Vai kreditors ir uzraudzīts. Nebanku patērētāju kreditēšanu licencē PTAC, un saraksts ir publisks.

Ja aizņemies kā fiziska persona, parastā aizsardzība paliek spēkā, ieskaitot 14 dienu atteikuma tiesības ar izņēmumiem, kas aprakstīti lapā par patēriņa kredītiem. Uz līgumu, kas noslēgts saimnieciskajai darbībai, tas neattiecas.