Потребительский кредит (patēriņa kredīts) в Латвии: от нескольких сотен до нескольких десятков тысяч евро, на срок от года, без залога и поручителя. На что потратить, кредитор не спрашивает. Ремонт, техника, лечение, учёба, свадьба. Всё решают три вещи: ваш доход, ваши долги и срок, который вы выберете.

Ниже на числах: сколько это стоит, сколько дадут и где обычно переплачивают.

Когда он подходит, а когда нет

Что на самом деле стоит кредит

Например, 6000 евро под 11% годовых.

• На 3 года: платёж около 196 евро, переплата около 1072.
• На 5 лет: платёж около 130 евро, переплата около 1827.

Разница в платеже 66 евро в месяц. Разница в цене 755 евро. Длинный срок кажется удобнее, поэтому его и предлагают первым. Берите самый короткий, при котором платёж проходит без натяжки.

Теперь добавим плату за оформление, 2% от суммы, то есть 120 евро. Ставка в договоре та же, 11%. А GPL, годовая стоимость со всеми обязательными платами, выходит уже около 13,1% на трёх годах и 12,6% на пяти. Чем короче кредит, тем сильнее разовая плата бьёт по GPL. Поэтому сравнивать предложения можно только по GPL и по итоговой сумме к возврату (kopējā atmaksājamā summa). Рекламная «ставка от» к вам, скорее всего, отношения не имеет.

Сколько дадут

Не столько, сколько написано в рекламе. Кредитор берёт ваш доход после налогов, вычитает все текущие платежи и оставляет запас на жизнь. Новый платёж должен уместиться в то, что осталось.

Два бесплатных способа получить больше:

• Закрыть неиспользуемую кредитную линию или карту. Кредитор считает её по лимиту, даже если на ней ноль.
• Созаёмщик (līdzaizņēmējs). Его доход учитывают вместе с вашим. Но и отвечает он с первого дня, наравне с вами.

Третий способ, растянуть срок, тоже работает. Цену вы видели выше.

Кто может взять

• Совершеннолетие. У части кредиторов минимальный возраст выше.
• Место жительства задекларировано в Латвии, счёт открыт в латвийском банке.
• Регулярный доход, который видно на счёте.
• Интернет-банк, Smart-ID или eParaksts, чтобы подтвердить личность и подписать договор.

Гражданство значения не имеет. Латышский знать не обязательно, но договор будет на латышском. Непонятный пункт выясняйте до подписи.

Активная запись в базе просрочек (parādvēstures datubāze) почти везде означает отказ. Если история уже испорчена, смотрите отдельную страницу: кредит с плохой кредитной историей.

Кредит или кредитная линия

Потребительский кредит выдаёт всю сумму сразу, и проценты идут на всю сумму с первого дня. Это правильно, когда трата одна: купили машину, оплатили лечение.

Ремонт устроен иначе. Сначала материалы, через два месяца мастера, ещё через три кухня. Взяв всё сразу, вы три месяца платите проценты за деньги, которые лежат на счёте. Здесь лучше подходит кредитная линия: берёте частями и платите только за взятое. Минус линии в том, что у неё нет конца: минимальный платёж может растянуть долг на годы, если сами не поставите себе срок.

Досрочное погашение: когда оно выгодно

Платёж аннуитетный: сумма одна, а внутри в начале почти одни проценты. Те же 6000 евро на 3 года: за первый год вы отдадите около 2357 евро, из них примерно 570 уйдут в проценты.

Отсюда простое правило. Лишние деньги вносите как можно раньше. Каждый евро сверх графика в первый год снимает больше будущих процентов, чем тот же евро в последний. Спросите до подписи, что уменьшается после частичного погашения, платёж или срок. Сокращение срока выгоднее, но часто его надо попросить.

Страховка платежей

Её часто предлагают вместе с кредитом: на случай потери работы или болезни. Она не обязательна. Смысл есть, если доход один и запаса нет. Смысла нет, если сумма небольшая и срок короткий. Посчитайте все страховые взносы за срок и сравните с тем, что они защищают.

Как оформить

1. Выберите два-три предложения и запросите предварительное решение. Оно бесплатно и показывает вашу настоящую ставку.
2. В заявке укажите все текущие долги. Кредитор их всё равно видит.
3. Личность подтверждается через интернет-банк, Smart-ID или eParaksts, это минута.
4. Проверьте в договоре сумму к возврату, срок, плату за оформление и страховку.
5. Подпишите. Деньги обычно приходят в тот же день.

Что гарантирует закон после подписи, от права отказаться от договора до обязанности кредитора проверять платёжеспособность, собрано на главной странице. Подробный разбор на латышском на странице Patēriņa kredīti.

Если доход упал

Кредит на пять лет переживёт смену работы, ребёнка, переезд. Кредиторы к этому готовы: перенос даты платежа, пауза на месяц-другой, продление срока с меньшим платежом. Всё это доступно до просрочки. После неё начинаются пени, запись в базе просрочек и разговор уже о взыскании. Звоните, как только поняли, что следующий платёж под вопросом.