Kredītu apvienošana ir viens jauns aizdevums, ar kuru nomaksā vairākus esošos. Vairāku maksājumu dažādos datumos vietā paliek viens. Piedāvājumi ir zemāk, bet vispirms tas, ko šajā produktā parasti nepasaka: maksājums samazinās gandrīz vienmēr, bet kopējā pārmaksa gandrīz vienmēr aug. Vai tev tas atmaksājas, jāizrēķina.

Trīs vārdi, ko jauc kopā

Reklāmā tie stāv blakus, bet nozīmē dažādas lietas. No tā rodas pārpratumi sarunā ar kreditoru.

• Apvienošana: vairākus esošos kredītus aizstāj viens jauns. Mērķis ir sakārtot maksājumus.
• Refinansēšana: vienu kredītu aizstāj cits, izdevīgāks. Mērķis ir zemāka cena, nevis mazāk maksājumu.
• Pārkreditācija: plašākais no trim. Latvijā ar to mēdz saukt gan pirmo, gan otro.

Ja kreditors runā par «pārkreditāciju», pajautā, kas tieši tiek piedāvāts: jauns termiņš, jauna likme vai abi. No atbildes atkarīgs, vai ietaupīsi vai tikai atliksi.

Maksājums krīt, pārmaksa aug: piemērs

Mazāks ikmēneša maksājums rodas galvenokārt no garāka termiņa, ne no zemākas likmes. Paskatīsimies uz skaitļiem.

Piemēram, tev ir trīs kredīti. Pirmajam atlikuši 9 maksājumi pa 110 €, otrajam 20 pa 95 €, trešajam 10 pa 70 €. Kopā mēnesī 275 €, un līdz galam vēl jāsamaksā 3590 €. Atlikušais parāds ir ap 3100 €.

Uz diviem gadiem apvienošana ir nedaudz lētāka par esošo stāvokli, un maksājums gandrīz uz pusi mazāks. Uz četriem gadiem maksājums ir vairāk nekā trīsreiz mazāks, bet pārmaksā ap 400 €. Tas nav ne labi, ne slikti. Tā ir cena par brīvību mēneša budžetā, un tagad tu to zini.

Apvienošana risina naudas plūsmas problēmu, nevis parāda problēmu. Ja maksājumi vairs neietilpst budžetā, elpas telpa ir vērtīgāka par pārmaksu. Ja ietilpst, bet gribas maksāt mazāk, tā ir cita saruna ar citu atbildi.

Kad apvienošana tiešām ietaupa

Reāls ietaupījums ir tad, kad jaunā cena ir zemāka par pašreizējo un termiņš netiek stiepts. Visbiežāk tā notiek ar dārgiem īstermiņa aizdevumiem.

Piemēram, divi aizdevumi pa 700 €, katram vēl 6 maksājumi pa 150 €. Līdz galam jāsamaksā 1800 €. Ja 1400 € aizstāj ar vienu aizdevumu ar 18% uz gadu, maksājums ir ap 128 € un kopā ap 1540 €. Ietaupījums ap 260 €, un maksājums vairāk nekā divreiz mazāks. Pat uz diviem gadiem kopā sanāk ap 1677 €, joprojām lētāk.

Kā pārbaudīt, vai tev tas izdevīgi

Rēķins vienkāršs. Kalkulators nav vajadzīgs, tikai savi līgumi.

1. Saskaiti atlikušos parādus visos kredītos. Tā ir summa, kas jāaizņemas.
2. Saskaiti, cik vēl jāsamaksā, ja nekas nemainās: katra kredīta maksājums reiz atlikušie mēneši.
3. Paņem jaunā piedāvājuma kopējo atmaksājamo summu tieši pirmā punkta summai.
4. Salīdzini. Ja jaunais skaitlis ir lielāks, tu pērc mazāku maksājumu par konkrētu cenu. Tagad zini, par kādu.

Pieskaiti arī to, kas nav procentos: iespējamo maksu par pirmstermiņa atmaksu vecajos līgumos un jaunā aizdevuma noformēšanas maksu. Tieši šie divi skaitļi visbiežāk pārvērš izdevīgu darījumu neitrālā.

Kā lasīt sarakstu augstāk

• Gada procentu likme (GPL): vienīgais rādītājs, kurā ir gan procenti, gan obligātās komisijas. Salīdzini to ar savu pašreizējo vidējo, nevis ar reklāmas likmi.
• Kopējā atmaksājamā summa tieši vajadzīgajai summai un tieši tam termiņam, kuru esi gatavs pieņemt.
• Termiņš. Ja piedāvājums pēc maksājuma izskatās neticami labs, paskaties uz mēnešu skaitu. Atbilde parasti ir tur.
• Papildu maksas. Cik prasa par noformēšanu un vai pieteikumā jau nav ieķeksēta apdrošināšana.
• Pirmstermiņa atmaksa jaunajam aizdevumam. Apvienošana ir garš kredīts, un iespēja to slēgt ātrāk bez soda ir galvenais veids, kā ietaupīt.

Kad apvienot nav vērts

• Esošajiem kredītiem palicis maz. Lielākā daļa procentu jau samaksāta, un jauns aizdevums sāk šo ceļu no sākuma.
• Jaunā GPL ir augstāka par tavu pašreizējo vidējo. Tā nav sakārtošana, bet pasliktināšana ērtākā iepakojumā.
• Apvienot gribas, lai atbrīvotu vietu jaunam aizņēmumam. Visbiežākais scenārijs, pēc kura gada laikā saistību ir vairāk nekā sākumā.
• Problēma ir pastāvīga. Ja izdevumi regulāri pārsniedz ienākumus, apvienošana dod atelpu uz dažiem mēnešiem. Pēc tam situācija atgriežas, tikai ar lielāku parādu.

Ko var apvienot un vai vajag ķīlu

Apvienot var jebkuru kredītlīgumu ar atlikušu parādu. Tas, ka kredīti ņemti pie dažādiem aizdevējiem, nav šķērslis. Tieši sadrumstalotības dēļ šis produkts vispār pastāv.

• īstermiņa aizdevumi un SMS kredīti: te ieguvums ir vislielākais, jo tie ir visdārgākie;
• patēriņa kredīti un kredītlīnijas, arī ja limits izmantots daļēji;
• kredītkaršu atlikumi;
• preču kredīti un nomaksas pirkumi, ja tie noformēti kā aizdevums.

Ķīla apvienošanai nav obligāta. Vairums piedāvājumu ir bez nodrošinājuma. Ķīlu prasa divos gadījumos: ja summa ir liela vai ja kredītvēsture ir sabojāta. Ar ķīlu likme zemāka, bet riskē ieķīlātā manta. Pārvērst beznodrošinājuma parādu nodrošinātā nozīmē mainīt to, kas notiks, ja nevarēsi maksāt. Galvotājs darbojas līdzīgi: nosacījumi uzlabojas, bet viņš uzņemas atbildību par tavu parādu.

Ko apvienot nevar

Ne visas saistības ir vienādas, un daļu no tām jaunajā aizdevumā neiekļausi.

• Hipotekāro kredītu beznodrošinājuma aizdevumā. Tur cita cena un cits nodrošinājums, ķīla ierakstīta zemesgrāmatā. Mājokļa kredītu pārkreditē atsevišķi.
• Līzingu, kamēr auto vēl nav tavs. Apvienot var savu parādu, nevis nomas līgumu.
• Parādus, kas jau nodoti piedziņai. Par tiem runā nevis jauns kreditors, bet esošais, parāda atgūšanas procesā.
• Nodokļu un komunālos parādus, jo tie nav kredītlīgumi.

Banka vai nebanku kreditors

Šeit izvēle sver vairāk nekā citos produktos. Summas lielākas, termiņi garāki, un viens procentpunkts te mērāms simtos eiro.

Banka apvieno lētāk un lielākas summas, bet skatās stingrāk: tīra maksājumu vēsture, apliecināmi ienākumi, stabils darba stāžs. Un vēl viena detaļa. Bankā, kurā saņem algu, nosacījumi bieži ir labāki par publiski reklamētajiem. Sāc tur, pat ja šīs bankas nav sarakstā.

Nebanku kreditors apvieno tur, kur banka atsaka: ar kavējumiem pagātnē, ar neregulāriem ienākumiem, ar nelielām summām, kas bankai neinteresē. Par to maksā ar augstāku likmi. Bieži tas tik un tā atmaksājas. Ja apvieno īstermiņa aizdevumus, pat dārga apvienošana ir lētāka par tiem, kā rāda piemērs augstāk.

Secība: vispirms sava banka, tad divi trīs piedāvājumi no saraksta, un tikai tad salīdzināšana. Provizoriskais lēmums neko neuzliek.

Kas notiek ar kredītvēsturi

Pati apvienošana vēsturi nebojā. Mainās kopaina: vairāki līgumi tiek slēgti, atveras viens jauns. Īsā laikā tas var izskatīties neitrāli vai pat nedaudz sliktāk, jo jaunajam līgumam vēl nav maksājumu vēstures. Pēc dažiem laikā veiktiem maksājumiem viens sakārtots kredīts izskatās labāk nekā pieci dažādi.

Sliktākais scenārijs ir cits: apvienot un tad atkal aizņemties «atbrīvotajā vietā». Vēsturē paliek gan jaunais garais kredīts, gan tie, kas parādījās pēc tā, un nākamreiz apvienot būs grūtāk. Ja vēsture jau cietusi, apvienot vēl var, tikai dārgāk un ne visur. Par to atsevišķā lapā.

Kā notiek apvienošana

1. Savāc līgumus un noskaidro katra atlikušo parādu šodien, nevis summu, ko reiz aizņēmies.
2. Pieprasi provizorisko lēmumu diviem trim kreditoriem uz kopējo atlikumu.
3. Izrēķini abas kopējās summas, kā aprakstīts augstāk, un tikai tad izvēlies.
4. Paraksti jauno līgumu elektroniski. Parasti kreditors pārskaita naudu tieši vecajiem kreditoriem, nevis tev.
5. Pārliecinies, ka vecie līgumi ir slēgti. Šo soli izlaiž visbiežāk. Kamēr slēgšana nav apstiprināta, vecais līgums turpina dzīvot, un tajā var krāties maksas.

Ko pārbaudīt pirms parakstīšanas

1. Jaunā kopējā atmaksājamā summa ir mazāka par visu esošo kopā. Vai, ja lielāka, tu zini, cik maksā mazāks maksājums.
2. Termiņš ir tavs izvēlētais, nevis maksimālais.
3. Pirmstermiņa atmaksa: procenti tiek pārrēķināti, soda nav.
4. Maksājuma datums ir pēc algas.
5. Apdrošināšana nav pievienota, ja to neizvēlējies.

Lēmumu par apvienošanu bieži pieņem nogurumā no daudziem maksājumiem. Tāpēc noder zināt, ka arī šo līgumu var atsaukt 14 dienās. Kārtība un izņēmumi ir lapā par patēriņa kredītiem.