SMS kredīts ir mazs aizdevums uz īsu laiku ar lēmumu pāris minūtēs. Nosaukums palicis no laikiem, kad pieteikumu tiešām sūtīja ar īsziņu. Tagad viss notiek mājaslapā vai lietotnē, un ar SMS pienāk labākajā gadījumā apstiprinājums. Zemāk piedāvājumi un tas, kā tos lasīt, lai nesamaksātu vairāk, nekā plānoji.

Kā lasīt sarakstu augstāk

Īsam aizdevumam parastie salīdzināšanas paņēmieni strādā slikti. Skaties šādā secībā:

• Kopējā atmaksājamā summa eiro. Trīsdesmit dienu aizdevumam tas ir vienīgais saprotamais skaitlis: cik saņem un cik atdod.
• Gada procentu likme (GPL) šeit maldina. Tā rāda cenu gada mērogā, un mēneša aizdevumam sanāk skaitlis, kas izskatās absurds. Salīdzini pēc tās īso ar īso, nevis īso ar patēriņa kredītu.
• Pagarināšanas cena. Atsevišķa maksa, kas sarakstā bieži nav redzama, bet praksē maksā visvairāk. Atrodi to līguma nosacījumos pirms pieteikuma.
• Kavējuma cena. Nodrošinājuma nav, tāpēc kreditors sargājas ar sodiem, un tie šādos līgumos ir jūtami.
• Vai piedāvājums attiecas uz tevi. Bezprocentu nosacījums parasti der tikai pirmajam aizdevumam un tikai jaunam klientam.

Pagarināšana: aprēķins

Piemēram, aizņemies 300 € uz 30 dienām. Pienāk termiņš, naudas nav, un tu pagarini. Likums ļauj termiņu pagarināt ne vairāk kā divas reizes, un visas kredīta izmaksas nedrīkst pārsniegt 0,07 % dienā no kredīta summas, tātad 300 € gadījumā ne vairāk kā 6,30 € par katrām 30 dienām. Divi pagarinājumi, un pēc 90 dienām tu esi samaksājis līdz 18,90 €, bet pamatsumma joprojām ir tie paši 300 €.

Salīdzinājumam: tie paši 300 € kā patēriņa kredīts uz 6 mēnešiem ar 18% gada likmi. Maksājums ap 53 € mēnesī, procentos kopā ap 16 €, un pēc pusgada parāda vairs nav. Starpība nav tikai procentos, bet produktā.

Secinājums vienkāršs. Ja jau pieteikuma brīdī nav droši, ka atdosi pēc mēneša, ņem garāku produktu uzreiz.

Kad SMS kredīts ir īstais

Tas atrisina vienu situāciju: neliela summa uz pāris nedēļām, kad diena vai divas gaidīšanas kaut ko tiešām maina. Visos citos gadījumos ir lētāk.

Svarīgākā ir pēdējā rinda. Ja īso aizdevumu ņem regulāri, problēma nav naudas trūkums līdz algai. Problēma ir tā, ka izdevumi pastāvīgi pārsniedz ienākumus, un katrs nākamais aizdevums to tikai sadārdzina.

Ar ko SMS kredīts atšķiras no ātrā kredīta

Praktiski ne ar ko. Viens produkts, divi nosaukumi: mazs beznodrošinājuma aizdevums ar automātisku lēmumu. «SMS kredīts» ir vecākais apzīmējums, «ātrais kredīts» jaunāks un plašāks. Daudzi kreditori lieto abus vienā lapā, jo cilvēki meklē abus.

Atšķirība var parādīties tikai viena kreditora produktu rindā. Par SMS kredītu viņš var saukt mazāko un īsāko piedāvājumu, par ātro lielāku un garāku. Tas ir viņa iekšējais dalījums, nevis tirgus norma. Tāpēc salīdzināt piedāvājumus ir jēga pēc summas, termiņa un kopējās atmaksājamās summas, nevis pēc nosaukuma.

Cik un uz cik ilgi var aizņemties

Šim produktam ir zemākie griesti un īsākais termiņš no visiem kredītiem. Tā tas ir uzbūvēts. Kreditors lemj automātiski, pēc dažiem datu avotiem, un tāpēc ierobežo, ar ko riskē. Jo mazāk viņš par tevi zina, jo mazāku summu dod.

Reālo robežu nosaka nevis reklāmas maksimums, bet tavs brīvais ienākumu atlikums pēc nodokļiem un esošajiem maksājumiem. Aizņemoties pie viena kreditora atkārtoti un atdodot laikā, summa parasti aug. Bet tikai pie viņa: citam kreditoram tas neko nenozīmē. Ja vajadzīgā summa ir tuvu šī produkta griestiem, nemeklē labāko SMS kredītu. Ņem patēriņa kredītu, kur tā pati summa nav robežgadījums.

Pirmais aizdevums bez procentiem: kur ir āķis

Nulle procentu pirmajam aizdevumam šajā tirgū ir parasta lieta. Krāpšana tā nav. Cena slēpjas trijās vietās.

• Termiņš ir stingrs. Bezprocentu periods beidzas konkrētā datumā. Nokavē par dienu, un cena kļūst pilna, dažkārt ar atpakaļejošu spēku.
• Pagarināšana maksā arī bezprocentu aizdevumam. Tas ir atsevišķs pakalpojums ar savu cenu.
• Otrais aizdevums ir par pilnu cenu. Ja pirmo ņēmi «pamēģināt», salīdzini tieši otro, un to dari jau iepriekš.

Ja termiņā atdot neizdosies

Salīdzini divus ceļus: pagarināt vai runāt ar kreditoru par atmaksas grafiku. Otrais šķiet neērtāks, bet parasti maksā mazāk. Kā redzams aprēķinā augstāk, divi pagarinājumi var izmaksāt vairāk nekā pusgada kredīts.

Sliktākais variants ir paņemt jaunu aizdevumu citur, lai nosegtu šo. Tad tev ir divas saistības vienas vietā, bet ienākums tas pats.

Kam neapstiprinās

«Bez pārbaudes» ir reklāmas frāze. Kreditoram ir pienākums izvērtēt maksātspēju, un atcelt to nevar. Gandrīz droši atteiks, ja:

• parādu datubāzē ir aktīvs ieraksts, pat ja parāds ir mazs;
• ienākumus nevar apliecināt, vai to atlikums pēc esošajiem maksājumiem nesedz jauno;
• pieteicējs vēl nav sasniedzis kreditora minimālo vecumu, kas šim produktam mēdz būt augstāks par 18 gadiem;
• anketā norādītās saistības nesakrīt ar tām, ko kreditors redz pats.

Pirms līguma pārbaudi, vai kreditors ir PTAC licencēto nebanku kreditoru sarakstā. Tas aizņem minūti.

Kā pieteikties un cik ātri nāk nauda

1. Izvēlies piedāvājumu no saraksta, salīdzinot kopējo atmaksājamo summu vienādai summai un termiņam.
2. Aizpildi pieteikumu un norādi visas esošās saistības.
3. Identitāti apstiprini ar internetbanku, Smart-ID vai eParakstu. Kontam jābūt Latvijas bankā uz tava vārda.
4. Izlasi līgumu un paraksti elektroniski.

Parasti nauda ir kontā tajā pašā dienā, bieži pēc pāris minūtēm. Reālais ātrums vairāk atkarīgs no bankas maksājumu apstrādes nekā no kreditora solījuma. Dažas iestādes par ātro pārskaitījumu prasa atsevišķu maksu.

Ko pārbaudīt pirms parakstīšanas

1. Kopējā atmaksājamā summa sakrīt ar kalkulatora rādīto.
2. Atmaksas datums ir pēc algas, nevis pirms.
3. Pagarināšanas un kavējuma cena. Šajos līgumos tas ir galvenais skaitlis.
4. Pirmstermiņa atmaksa: vai procentus pārrēķina par faktiskajām dienām.
5. Apdrošināšana un papildpakalpojumi nav pievienoti pēc noklusējuma.

No vairuma kredītlīgumu var atteikties 14 dienu laikā pēc noslēgšanas. Bet tieši īsajiem un bezprocentu aizdevumiem likumā izņēmumu ir visvairāk, tāpēc šeit līgumu vērts izlasīt rūpīgāk nekā citur. Sīkāk par atteikuma tiesībām lapā par patēriņa kredītiem.